வங்கிகளின் இன்ஷூரன்ஸ், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் விற்பனை: லாபம் ஒருபுறம்; ஏமாற்றம் மறுபுறம்!

இந்தியாவின் 15 முன்னணி வங்கிகள், 2023-24 நிதியாண்டில் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகள் மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளை விற்றதன் மூலம் ரூ.21,773 கோடி வருமானம் ஈட்டியுள்ளன. இது ஒரு பெரிய சாதனையாகத் தோன்றினாலும், இதன் பின்னணியில் ஆயிரக்கணக்கான அப்பாவி மக்கள் பலிகடா ஆக்கப்பட்டுள்ளனர் என்பதே கசப்பான உண்மை.

‘மிஸ் செல்லிங்’ – ஒரு பெரும் பிரச்சனை

இன்ஷூரன்ஸ் மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மக்களைச் சென்றடைவது அவசியம். அதன் மூலம் வங்கிகள் வருமானம் ஈட்டுவதும் சரியே. ஆனால், இங்குள்ள முக்கியப் பிரச்சனை, தேவையில்லாத இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளையும், மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளையும் மக்கள் தலையில் கட்டும் ‘மிஸ் செல்லிங்’ (Mis-selling) நடைமுறைதான்.

இந்த ‘மிஸ் செல்லிங்’ குறித்து இன்ஷூரன்ஸ் துறை ஒழுங்குமுறை ஆணையமான ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ (IRDAI) பலமுறை கவலை தெரிவித்துள்ளது. இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளை மக்கள் தலையில் வங்கிகள் திணிப்பதைக் கண்டித்து, இது தொடர்பாக விதிமுறைகளை வகுக்கவும் ரிசர்வ் வங்கி ஆலோசித்து வருகிறது. இருப்பினும், வங்கிகள் இந்தப் பிரச்சனையைக் கட்டுப்படுத்தவில்லை என்பதுதான் நிதர்சனம்.

எப்படி மக்கள் பலிகடா ஆகிறார்கள்?

வங்கிகள் பல வழிகளில் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளை மக்கள் தலையில் கட்டி வருகின்றன:

• கடன் வாங்கினால் இன்ஷூரன்ஸ் கட்டாயம்: கடன் பெறச் செல்லும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு, இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை வாங்க வேண்டும் என்று கட்டாயப்படுத்துகின்றன.
• ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்க்கும் இன்ஷூரன்ஸ்: ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் செய்யச் சென்றாலும் இன்ஷூரன்ஸ் பாட்டம் கட்டாயம் என்று வற்புறுத்துகின்றன.
• தவறான வாக்குறுதிகள்: “இந்தப் பாலிசியில் நீங்கள் 5 வருடங்கள் பணம் கட்டினால் போதும், 6வது வருடத்திலிருந்து மாதம் தோறும் பணம் வரும்” என்பது போன்ற தவறான மற்றும் கவர்ச்சியான வாக்குறுதிகளை அளித்து மக்களைக் கவர்ந்திழுக்கின்றன.

இவற்றால் வேறு வழியில்லாமல் மக்கள் இந்தப் பாலிசிகளில் சேர்ந்துவிடுகின்றனர். இறுதியில், அவற்றுக்குத் தொடர்ந்து பணம் கட்ட முடியாமல் பாதியிலேயே தவிக்கின்றனர்.

அதிர்ச்சி தரும் புள்ளிவிவரங்கள்

இந்த ‘மிஸ் செல்லிங்’ நடைமுறையின் விளைவாக, 43.3% லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகள் சரண்டர் செய்யப்படுகின்றன, இடைநிறுத்தப்படுகின்றன அல்லது ரத்து செய்யப்படுகின்றன. இது ஒரு மிகவும் கொடுமையான சூழ்நிலை.

‘ரிலேஷன்ஷிப் மேனேஜர்கள்’ என்று அழைக்கப்படுபவர்களும், வாடிக்கையாளர்களுக்குச் சிறந்த சேவை வழங்க வேண்டும் என்பதைக் காட்டிலும், எப்படியாவது தங்களின் இலக்கை (Target) முடிக்க வேண்டும் என்ற அழுத்தத்திற்குக் கட்டாயப்படுத்தப்படுகிறார்கள்.

அரசின் முரண்பாடான நிலைப்பாடு

தொடர் புகார்களுக்குப் பிறகு, “வங்கிகள் டெபாசிட், கடன், பணப் பரிவர்த்தனை போன்ற பிரதான சேவைகளில் அதிக கவனம் செலுத்த வேண்டுமே தவிர, இன்ஷூரன்ஸ் விற்பதில் அல்ல” என்று நிதியமைச்சர் நிர்மலா சீதாராமன் கூறியிருந்தார்.

ஆனால், அவரது துறையே இதற்கு முரணாகச் செயல்படுகிறது. வங்கிகளுக்கு அனுப்பப்பட்டுள்ள ஒரு சுற்றறிக்கையில், “2047-ல் எல்லோருக்கும் இன்ஷூரன்ஸ்” என்ற இலக்கை இந்திய அரசு வைத்துள்ளது. ஆகையால், பிரதான வங்கி சேவைகளோடு இன்ஷூரன்ஸ் விற்பனையிலும் வங்கிகள் அதிக கவனம் செலுத்த வேண்டும்” என்று கூறப்பட்டுள்ளது. இது வங்கிகளின் ‘மிஸ் செல்லிங்’ போக்கிற்கு மேலும் தூண்டுகோலாக அமையலாம் என்ற அச்சத்தை ஏற்படுத்துகிறது.

தீர்வு என்ன?

இந்த விஷயத்தில் தெளிவான மற்றும் கண்டிப்பான ஒழுங்குமுறை விதிகள் வகுக்கப்பட வேண்டும். அந்த விதிகள் பின்பற்றப்படுவதை கண்காணித்து உறுதி செய்யவும் வேண்டும். இல்லையென்றால், வங்கிகளின் இலக்குகளுக்காக அப்பாவி மக்களைப் பலிகடா ஆக்கும் இந்தச் செயல்பாடு தொடர்ந்துகொண்டேதான் இருக்கும்.

தச்சை குமார்