‘இன்ஸ்டன்ட்’ கடன்களும் போலி கனவுகளும்:ஆபத்தில் ஜென்-ஜி தலைமுறை!

இன்றைய இளைய தலைமுறையினரான ‘ஜென்-ஜி’ (Gen Z) பயனர்களின் நுகர்வு கலாச்சாரம் மற்றும் கடன் வாங்கும் பழக்கம் இந்தியப் பொருளாதாரத்தில் ஒரு புதிய கவலையை ஏற்படுத்தியுள்ளது. ரிசர்வ் வங்கி (RBI) வெளியிட்டுள்ள சமீபத்திய அறிக்கைகளின்படி, அவசரத் தேவைகளுக்காக கடன் வாங்குவதற்குப் பதிலாக, அன்றாட சொகுசு வாழ்க்கை, ஆடம்பரப் பொருட்கள், சுற்றுலா மற்றும் மின்னணு சாதனங்களை வாங்குவதற்காக பிணையற்ற கடன்களை (Unsecured Loans) இளம் தலைமுறையினர் அதிக அளவில் பெறத் தொடங்கியுள்ளனர். கைபேசி செயலிகள் மூலமாக நொடிப் பொழுதில் கிடைக்கும் ‘இன்ஸ்டன்ட்’ கடன்கள், நாட்டின் நிதியமைப்பிற்கே புதிய சவாலாக உருவெடுத்து வருகின்றன.

‘இப்போது வாங்கு, பிறகு செலுத்து’ (BNPL) கலாச்சாரம்

தொழில்நுட்ப வளர்ச்சியின் விளைவாக உருவான ‘Buy Now, Pay Later’ (BNPL) மற்றும் நுண் கடன் (Micro-loans) வழங்கும் மொபைல் செயலிகள், ஜென்-ஜி தலைமுறையினரை மிக எளிதாகக் கடன்பாட்டில் வீழ்த்துகின்றன. சம்பளம் வாங்குவதற்கு முன்பே தங்களின் விருப்பங்களை நிறைவேற்றிக் கொள்ள விரும்பும் இளைஞர்கள், இத்தகைய செயலிகள் வழங்கும் கடன் வலையில் எளிதில் விழுகின்றனர். வழக்கமான வங்கிக் கடன்களைப் போல கடுமையான ஆவணச் சரிபார்ப்புகள் இல்லாமல், வெறும் பான் கார்டு மற்றும் ஆதார் கார்டு மூலம் உடனடிக் கடன் கிடைப்பது, சேமிக்கும் பழக்கத்தைக் குறைத்து, வரவுக்கு மீறிய செலவுகளைச் செய்யும் வழக்கத்தை இளைஞர்களிடம் அதிகரித்துள்ளது.

ரிசர்வ் வங்கியின் எச்சரிக்கையும் கட்டுப்பாடுகளும்

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), குறிப்பாகப் பிணையற்ற நுகர்வோர் கடன்கள் (Unsecured Consumer Credit) மற்றும் தனிநபர் கடன்களின் திடீர் வளர்ச்சியைக் கண்டு கடும் எச்சரிக்கை விடுத்துள்ளது. இத்தகைய கடன்களில் ஏற்படும் திருப்பிச் செலுத்தப்படாத நிலுவைகள் (NPAs – Non-Performing Assets) எதிர்காலத்தில் வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களின் (NBFCs) ஸ்திரத்தன்மையைப் பாதிக்கக்கூடும் என்பதால், ரிசர்வ் வங்கி நுகர்வோர் கடன்களுக்கான ‘ரிஸ்க் வெயிட்டேஜ்’ (Risk Weightage) அளவை உயர்த்தி, கடன் வழங்குவதற்கான நடைமுறைகளைக் கடுமையாக்கியுள்ளது. சிறு தொகைக் கடன்கள் தடையின்றிப் பெருகுவது நிதித்துறை அமைப்பிற்குப் பெரும் ஆபத்தாக முடியும் என்பதை ஆராய்ந்து, கடன் செயலிகள் மீது தீவிர கண்காணிப்பு நடத்தப்பட்டு வருகிறது.

நிதி விழிப்புணர்வின்சியும் எதிர்காலப் பொருளாதாரப் பாதப்பும்

குறைந்த வயதிலேயே கடன்பாட்டில் சிக்குவது இளைஞர்களின் எதிர்கால நிதியியல் ஆரோக்கியத்தை (Financial Health) கடுமையாகப் பாதிக்கிறது. கிரெடிட் ஸ்கோர் (CIBIL Score) பாதிக்கப்படுவதால், எதிர்காலத்தில் சொந்த வீடு வாங்குவதற்கோ, உயர்கல்வி பெறுவதற்கோ அல்லது தொழில் தொடங்குவதற்கோ தேவையான முறையான வங்கிக் கடன்களைப் பெற முடியாமல் இவர்கள் தவிக்கம் நிலை ஏற்படுகிறது. சமூக ஊடகங்களின் தாக்கம், ஆடம்பர வாழ்க்கையைக் காட்டும் போலி மனப்பான்மை மற்றும் முறையான நிதி திட்டமிடல் (Financial Literacy) இல்லாமை ஆகியவையே இந்த நிலைக்கு முக்கியக் காரணமாகும்.

இளைய தலைமுறையினரை இலக்காகக் கொண்டு இயங்கும் இத்தகைய கடன் அமைப்புகள் குறித்து விழிப்புணர்வு ஏற்படுத்துவதும், அவசியமான தேவைகளுக்கும் தேவையற்ற நுகர்வுகளுக்கும் இடையிலான வேறுபாட்டைப் புரிந்துகொண்டு நிதியை நிர்வகிப்பதும் மட்டுமே, ஜென்-ஜி தலைமுறையினரை வரவிருக்கும் மாபெரும் நிதி நெருக்கடியிலிருந்து பாதுகாக்கும்.

நிலவளம் ரெங்கராஜன்